Why PMI?

私人按揭保险:它是否适合你?

By SaleCore on 3/2/2021

作为一个准备冒险买房的人, 抵押贷款机构通常要求最低首付为房屋购买价格的20%. As a borrower, 如果你不能满足这个最低要求, 贷方会认为贷款是一项有风险的投资,因此要求私人抵押贷款保险, also known as PMI. What does this mean for you? 虽然PMI确实有一些缺点,但它也可能有其优点. It is important to do your research, get all your questions answered, 为你和你的处境做出最好的决定.


1. What is PMI?

桌上有私人抵押保险表格

当你不能放下至少20%的时候, PMI是附加的每月费用,计入你的抵押贷款支付. It is especially common for 联邦住房管理局(FHA)和美国农业部(USDA)抵押贷款等政府支持的贷款,在首次购房者中很受欢迎. PMI不应与房主保险混淆,因为它保护贷款人, 不是你,如果你拖欠贷款的话.

你的贷款人将与一家私人保险公司进行协调, 保险计划的条款会在你成交前告知你 your mortgage.

2. Is it Possible to Avoid PMI?

手举着写有其他选项的小黑板

一般来说,对于首付低于20%的抵押贷款,大多数贷款机构都会要求PMI. 然而,也有一些例外,所以一定要做到 如果你想避免PMI,研究一下你的选择.

  • If it applies, 利用各州不同的首次购房者计划, territory, county, and city. 这些项目帮助首次购房者支付首付 援助和关闭成本,这反过来可以帮助他们避免支付PMI.
  • 考虑申请政府担保贷款. 虽然传统贷款在家庭融资中是最常见的,但它只是众多选择之一. Look at FHA, VA, and other 类型的住房贷款,以确保你得到了正确的一种适合你的情况.
  • In some cases, 对于首付低于20%的借款人,贷款机构将免除PMI, 但反过来会增加你的利率, 所以你自己算算看这是不是 loan makes sense for you.
  • 一些信用合作社或贷款机构可能不坚持对个别申请人使用PMI. 例如,如果借款人进行转移,他们可以放弃PMI要求 所有到贷款人机构的储蓄和支票账户. 如果借款人的信用状况良好,贷款机构也可能会放弃PMI.
  • Opt for an 80-20 “Piggyback” loan. 80-20抵押贷款是通过两种贷款支付的,第一和第二抵押贷款. The “80” first mortgage covers the loan; the “20” second mortgage is the down payment, 而且通常利率更高, 利息可以在纳税申报单上扣除.
  • In some situations, “业主融资”的运作方式类似于“租赁即拥有”, 在这种情况下,你可能不会被要求支付20%的首付或PMI.
  • Shop homes at a lower price point, 因为低价位房屋首付的差额可能更适合你的储蓄账户, and you can trade up at a later time.

3. How Much Will You Pay in PMI?

微距聚焦照片显示人使用计算器和做笔记

您的首付是决定您将支付多少PMI的最重要的因素. 如预期,你的PMI支付将更高,如果你 down payment is lower. If, however, 你建立了良好的信用记录,显示了你的经济责任感, you may qualify for a lower premium. Homebuyers typically pay about 0.每年借款总额的5%,费用分摊12个月. 虽然金额不同,你可能需要支付大约30美元到70美元 每个月借10万美元.

4. How Long Do I Have to Pay PMI?

概念显示条形图向上趋势和沙漏在背景

PMI是达到目的的一种手段,因此可能只是暂时的. 你实际需要支付多久将取决于贷款类型.

  • With a conventional loan, 有可能一旦你建立了20%的贷款本金净值, 通过减少支付或者增加支付 你可以取消你的PMI,并从你的月付款中删除这笔费用.
  • 然而,如果是联邦住房管理局的贷款,PMI将在贷款期限内继续执行,直至获得再融资.

5. What are the Benefits to Paying PMI?

两只手,一只大拇指朝上,一只大拇指朝下

虽然PMI是用来保护贷款人的,但作为借款人的你却需要额外的费用, 这并不意味着没有一些优势.

  • 如果你的信用评分很高,而你的贷款价值比(LTV)相对较低, 你应该能够得到一个较低的PMI率, 哪一个会让你的抵押贷款更容易负担.
  • 支付PMI可能是你能买到房子的唯一方式, 甚至可以帮助你更快地积累财富,因为你可以立即开始积累权益.

和你的贷款人谈谈什么对你的财务状况最有意义. 记住,你有很多选择,不要在没有比较的情况下就同意抵押贷款 从至少三个不同的贷款人,以确保你得到最好的利率和条款.

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