关闭成本

了解交易结束成本,以及如何降低成本

2021年3月26日/ SaleCore

作为一个购房者,很容易陷入为你的新家制定计划的兴奋之中. 你已经对抵押贷款付款做了解释, 考虑了décor和配色方案, 并计划好每件家具的摆放位置. 但, 还有一些非常重要的交易细节你可能忽略了, 比如向买家收取的无数交易费用, 结算成本. 这些成本会迅速累积,让你措手不及. 因此, 有必要了解每笔费用涵盖的内容, 如何减少或消除这些费用, 还有你可能需要付多少钱. 在购买(或再融资)房屋时,交易成本是不可避免的. 然而, 了解这些成本包括什么, 确保你得到最好的价格, 为他们做预算将使关闭过程更加顺利.


什么是结算成本?

印有结帐费用字样的金属钥匙链

结算费用是向处理你的贷款和将房屋所有权转让给你的各方收取的标准费用.

一旦你提交了贷款申请,你的贷方需要向你提供一份贷款估算. 这一估计具有法律约束力,并将概述所有内容 费用,利率和任何其他费用,以结束你的贷款. 仔细复习一下,如果有问题, 一定要问一下你的贷款人, 标题公司, 或者你的房地产经纪人 澄清.

在交易结束前的三个工作日,你的贷款人将提供一份交易结束披露以供最终审查. 这将显示最初估计的关闭成本 以及最终结算成本,以及如果成本被调整后的差异. 如果您看到新的费用没有包括在原始贷款估计,或注意到您的 关闭成本明显更高, 立即向你的贷款人和/或房地产经纪人寻求澄清. 虽然这些数字可能会在收盘时波动,但不应该 有什么大惊喜吗.

交易结束成本是多少?

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在一般情况下, 总成交成本在房屋购买价格的2%至5%之间, 并且会随状态而变化, 贷款类型, 和抵押贷款银行. 有几个因素会影响你的交易成本, 因此, 会因购买不同的房屋而有所不同吗. 最好将你的交易成本估计在区间的高端,而且 希望你会有多余的钱. 买房时,有许多费用构成了最后的交易费用, 大部分责任都落在了买家身上.

房地产相关的费用

  • 鉴定费用: 对于贷款人来说,知道房产的价值是否和你打算借的一样重要. 由认证机构进行鉴定的平均费用 专业评估师的价格从300美元到400美元不等.
  • 家检验: 大多数贷款人要求对房屋进行检查, 尤其是如果你得到了政府支持的抵押贷款, 比如联邦住房管理局的贷款. 家检查费用 从300到500美元不等.

Loan-Related费用

儿童积木在木桌上拼出fees这个词
  • 申请费: 这是处理新贷款请求的成本, 并包括信用检查费用和管理费用. 申请费 这取决于贷款人和处理贷款申请所需的工作量.
  • 假设费用: 如果卖方有一个可假定的抵押贷款,而你接管了贷款的余额, 您可能会被收取可变费用的基础上 平衡.
  • 律师费: 有些州要求在房地产交易成交时必须有律师在场. 费用根据上课时间的不同而有所不同 律师为你工作.
  • 预付利息: 大多数贷款人要求买家支付从结算日到第一个月付款日之间的利息, 这取决于你的贷款规模.
  • 贷款发放费用: 也被称为承销费, 行政管理费或加工费, 贷款启动费是贷款人为评估而收取的费用 准备你的抵押贷款. 这包括文件准备、公证费和贷款人的律师费. 预计支付大约0.你借款金额的5%.
  • 折扣点: 通过支付折扣点数, 在你的贷款期限内,你降低了你支付的利率, 这将导致更有竞争力的抵押贷款利率. 然而,只有当你打算在家里呆很长一段时间时,支付积分才值得. 否则,前期成本就不值得了.
  • 抵押贷款经纪人费: 如果你和抵押经纪人一起找一笔贷款, 经纪人通常会按贷款金额的一定比例收取佣金. 的 佣金平均从0开始.5% to 2.房价的75%.

抵押贷款保险费用

  • 按揭保险申请费用: 如果你的首付低于20%,你可能需要购买私人抵押贷款保险(PMI). PMI保护贷款人 如果你违约,申请费因贷方而异.
  • 预付抵押贷款保险: 一些贷款机构要求借款人提前支付第一年的抵押贷款保险费, 而另一些人则要求一次性付款 涵盖了贷款的期限. 预计0点开始付款.55% to 2.按揭保险的25%.
  • 联邦住房管理局、弗吉尼亚州和美国农业部 如果你的贷款是由联邦住房管理局投保的, you’ll have to pay FHA mortgage insurance premiums; if it’s guaranteed by the 美国退伍军人事务部或美国国务院.S. 农业部,你得付保证金.

财产税,年费和保险费

  • 房产税: 买家通常在交易结束时支付相当于两个月的市和县财产税.
  • 年度评估: 如果你的公寓或业主协会要求年费, 你可能得一次性预付.
  • 房主保险费: 通常, 你的贷方要求你在结算前购买房屋所有者的保险, 如果有人故意破坏,财产包括哪些, 损伤等. 金额取决于你住的地方和你的房子的价值.

标题的费用

  • 标题搜索费用: 进行产权调查是为了确保出售房屋的人确实拥有它, 并没有未偿的索赔或留置权 财产. 标题搜索费用约为200美元,但不同地区的标题公司可能有所不同. 搜索费用可能包括在所有权保险费用中.
  • 银行的产权保险: 大多数贷款机构都需要一份贷款政策. 这可以保护他们以防在标题搜索中出现错误有人提出所有权要求 出售后的财产. 保险持续到贷款还清.
  • 所有者的产权保险: 你也应该考虑购买产权保险来保护你自己,以防产权问题或索赔在你的房子关闭后. 的 只要你或你的继承人拥有财产,业主的保险就会持续.

我可以减少交易成本吗?

两个人谈判合同的概念图

你可能会不知所措,觉得除了首付之外,你负担不起所有这些费用, 移动费用, 等. 如果你想减少结案时间 成本,可能需要一些跑腿工作,但这是可能的,尤其是在竞争激烈的房地产市场. 作为买家,你可以与任何参与购买过程的一方协商价格和费用 减少关闭费用. 在某些情况下, 卖方可能愿意支付部分或全部交易费用以完成购买. 你可能会发现,从长远来看,投资时间对你更有利 在交易结束之前,尽可能地降低你的成本. 此外,考虑以下选择:

  • 首次购房者项目研究: 这些项目专门为首次购房者服务, 尤其是中等收入和低收入的买家. 首次购房 有没有人在过去三年内没有自己的房子. So, 即使你以前有房子, 只要你没有自己的房子,你仍然有资格申请这些项目之一 最近.
  • 使用货币的礼物: 购房者也可以用来自朋友和家人的金钱礼物来支付交易费用. 询问你的贷方关于礼物信的要求和限制 在大量.
  • 货比三家: 当你比较出借人和出借人的费用时,你可以节省很多, 找到最具竞争力的价格. 这也适用于第三方服务,如 作为业主的保险公司和产权公司.
  • 计划月底关闭: 在月底或月底的一个结算日有助于减少每日预付的利息费用.
  • 向卖方求助: 你可以让卖家降低购买价格,或者支付一部分交易费用. 如果 卖家是有动机的,或者房子已经在市场上卖了很长时间了,很少有人出价.
  • 谈判Loan-Specific费用: 如果你注意到重复或怀疑贷款人增加了不必要的费用, 被称为“垃圾费”,"给你的贷款, 一定要让贷款人把钱给你 取消或减少这些费用.
  • 将结算成本计入抵押贷款: 最划算的方式来弥补你的关闭成本是支付他们的现金作为一次性费用. 然而,如果不是 一个选项, 你可以通过把它们折成贷款来资助它们, 但你需要在抵押贷款期间支付这些费用的利息. 因此,这只能作为最后的手段.
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